谈机动车辆保险合同增加免责条款的法律效力

近年来我国的保险事业得到了迅猛的发展，机动车辆的增多，投保绝对数量的增大，机动车保险占保险市场份额比较大，但由于我国大多数人对保险认识不足，投保量仍有限，机动车发生赔偿事故增多，加之多种因素的影响及保险赔偿和保险成本的提高，部分保险企业出现亏损，保险人为防止亏损，规避高额的索赔，在签订保险合同时，增加免责条款，因机动车辆发生事故引起的保险合同赔偿纠纷也增多，特别是2003年起机动车辆保险条款和费率发生了重大的变化。如何认定保险合同中增加免责条款的法律效力，是正确处理好这类案件的关键。
一、机动车辆保险合同中增加免责条款的内容是格式条款
保险合同是投保人与被保险人约定保险权利义务的协议。当前我国机动车辆保险合同条款都是依法经批准并事前制定成因定的格式。但各保险分公司在实际经营中，自己另外增加免责条款，例如：增加附加险铁路道口险种或者在保险单中特别约定栏内拟定“汽车与火车发生碰撞保险人不负赔偿责任”作为特别约定等，致使各地机动车辆保险条款不一致。机动车辆保险合同中增加免责条款的内容是保险人未与投保人协商，单方决定的，而且长期和重复，并针对不特定的投保人使用，因此，机动车辆保险合同中增加免责条款的内容是格式条款。
保险人在机动车辆保险单中增加免责条款的内容系发生特别约定的事项后，保险人免除赔偿责任，被保险人无权获取赔偿的问题，该免责条款是在基本条款外设定的实体权利义务，用于限制和排除被保险人实体权利，同时免除保险人实体义务的约定，对投保人关系着其投保合同的目的能否实现，直接影响双方当事人的实体权利义务关系，保险人以其自己事先拟定的格式合同形式，约定免除自己责任的条款。
《中华人民共和国合同法》对格式合同包括格式条款进行了全面、整体的定位和规定。合同法第三十九条第二款对格式条款作了确切的定义。合同法中规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”此规定是对格式条款的内容及拟定者的义务加以规范，提请注意必须达到足以使相对人注意到其免除或限制其责任条款的存在，该项义务的履行必须是在合同订立完成之前。格式条款必须体现和确立公平原则，确立当事人之间相应的权利和义务，保护格式合同中处于弱势的一方当事人的权利，限制制定格式合同一方凭借其优势对另一方当事人权利限制的盘剥，格式条款免除提供格式条款一方责任，加重对方责任，排除对方主要权利的条款无效，法院可以根据当事人的申请确认该条款无效或予以变更。
二、增加责任免除条款未明确说明的，违背了保险合同的公平、诚实信用原则
保险合同是最大诚信合同。“最大诚信原则”既是对投保人的要求，也是对保险人的要求。按照该原则，投保人必须如实向保险人就保险标的的危险状况等重要事实作诚实的口头表达或书面陈述；保险人必须向投保人就保险合同的内容，特别是保险合同中约定的有关保险人的责任免除条款向投保人作出明确说明。因为投保人对保险业务比较陌生，有可能不知道免责条款的存在，或者不了解免责条款的法律意义，保险人应当采取合理方式提请投保人注意责任免除条款或者限责条款。
投保人向保险人投保的目的是为将来可能发生保险事故时，获得赔偿，投保人对免责条款享有知情权，保险人有义务向投保人作完整详细、客观、真实的说明，保险人作出说明时，不仅能提醒投保人阅读有关保险人的责任免除条款或者限责条款，而且应当对该条款的内容、术语、目的以及适用等作出说明，保险人不得隐瞒责任免除条款或者限责条款。如果保险人事先不明确说明，就违反了保险法的诚实信用原则，同时也违背了投保人投保的初衷真实意思，只有保险人向被投保人明确说明，使投保人明确其投保的法律后果和法律意义，由投保人作出选择决定是否投保，只有这样才能真正反映投保人的真实意思。否则，违背了保险合同的公平、诚实信用原则，也违背了投保人投保的真实意思。
三、保险合同中的增加责任免除条款未明确说明的不发生法律效力
保险人在订立保险合同过程中处于优势地位，并有较丰富的实践经验，可能事先拟订一些不利于被保险人的格式条款，为保护不特定多数投保人的利益，要求保险人对保险合同条款有说明的义务，在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，保险合同中规定有关保险人免除责任条款的，保险人应当向投保人明确说明。根据保险法第十七条（新修正为第十八条）规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
如何理解该条规定的“明确说明”是处理案件的关键所在。保险人一般以打印在保险单正面上的特别约定栏内的“免责条款”和保险单正面上明示告知栏内的“详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除和投保人、被保险人义务的部分”，证明保险人已经尽到了明确说明的义务。而被保险人往往认为保险人没有尽到告知义务。
如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务呢？2000年1月21日最高人民法院法研[2000]5号的批复对保险法第十七条（新修正为第十八条）规定的“明确说明”应当如何理解的问题进行了司法解释，该司法解释指出：这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。根据最高人民法院的司法解释，明确说明必须符合两个条件：第一、在保险单上提示投保人注意；第二、对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。因此，保险单正面上明示告知栏内的内容只能认定为在保险单上提示投保人注意，符合第一个条件。保险公司仅凭在保险单上的特别约定和明示告知内容，不足以证明尽到了明确说明的义务，因此，该免责条款不产生法律效力。
四、机动车辆保险条款是机动车辆保险合同的惟一法定条款
1997年8月20日中国人民银行、财政部银发〔1997〕358号《关于加强机动车辆保险业务管理的通知》中指出：各保险公司必须严格按照中国人民银行批准的机动车辆保险及其附加险的条款和费率开展保险业务，未经中国人民银行批准，不得变更条款内容，不得直接或变相降低保险费率。
1999年1月6日中国保险监督管理委员会以保监产[1999]2号发《关于重申机动车辆保险市场管理有关规定的通知》中指出，为打击机动车辆保险业务中存在的违法违规行为，规范机动车辆保险市场的经营行为，重申：凡经营机动车辆保险业务的保险公司必须严格执行中国人民银行下发的机动车辆保险条款和保险费率，未经中国保监会批准，各公司一律不得更改保险条款和变更保险费率。因此，机动车辆保险合同不同与其他的合同，机动车辆保险条款是机动车辆保险的法定条款，具有惟一性和固定性，应当严格按照中国人民银行批准的机动车辆保险及其附加险的条款和费率开展保险业务。根据此规定机动车辆保险合同不能依当事人自由协议约定变更合同的内容，该法定条款没有制定特别约定栏的内容。本案中保险人自己制定特别约定栏的内容，其合同法律关系不变，但，由于该特别约定的内容系在机动车辆保险的条款以外增加的内容，该内容相对保险人来说是免除自己的赔偿责任，而相对被保险人来说是排除其获得赔偿的权利，保险人与被保险人的权利义务关系与中国人民银行下发的机动车辆保险条款规定的权利义务失去了同一性，机动车辆保险合同的内容发生了变更，超出了机动车辆保险的法定条款，与保险法和有关保险规章是相抵触的。
《中华人民共和国保险法》第一百零六条规定，商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制订；保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。为规范机动车辆市场行为，督促保险公司稳健经营，中国保险监督管理委员会根据《保险法》的有关规定，制定了机动车辆保险条款，并经中国人民银行批准，同时对机动车辆保险条款作出解释。机动车辆保险条款费率无论是全国性的保险公司，还是区域性保险公司，其所经营的机动车辆保险条款费率是一致的、惟一的。
２００２年１０月２８日，第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过全国人民代表大会常务委员会关于修改《中华人民共和国保险法》的决定,第一百零六条改为第一百零七条，修改为：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。第二款为“其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”因此，2003年1月1日各财产保险公司推出了机动车辆保险条款费率管理制度的改革措施，这次改革的重点是继续完善机动车辆保险条款费率管理制度，促进市场价格机制的形成，稳步推进保险条款费率的市场化，但市场化绝不是自由化，保险企业必须依法经营，保险消费者要依法维护自己的合法权益。为此，原保监发[2000]16号机动车辆保险条款不再实行，改由各财产保险公司自己制定保险条款费率，报中国保险监督管理委员会批复备案，并向社会公布。各财产保险公司自己制定的保险条款费率均不相同，内容十分丰富，基本险和附加险险种比原机动车辆保险险种有所增加，打破了过去机动车辆保险条款费率惟一性的格局，但机动车辆保险条款费率应当报保险监督管理机构备案，不得随意制定只有利于自己的条款。
综上，机动车辆保险合同中增加免责条款未明确说明的，增加免责条款无效，机动车辆保险合同是必须报保险监督管理机构备案，各分公司擅自增加免责条款的内容是违法的，在机动车辆保险合同中增加免责条款的，该免责条款不发生法律效力。

张立明



上海市人大常委会


上海市区、县人民代表大会代表选举暂行实施细则
上海市人大常委会



（1980年3月5日上海市第七届人民代表大会常务委员会第三次会议通过）

目 录

第一章 总 则
第二章 选举委员会
第三章 代表的名额和分配
第四章 选区划分
第五章 选民登记
第六章 选民资格审查
第七章 代表候选人的提出
第八章 选举程序
第九章 对破坏选举的制裁
第十章 附 则

第一章 总 则
第一条 根据《中华人民共和国全国人民代表大会和地方各级人民代表大会选举法》（以下简称《选举法》），结合我市具体情况和区、县选举试点的经验，制定本《选举暂行实施细则》。
第二条 严格按照《选举法》的规定开展选举工作。整个选举过程，都要充分发动群众，依靠群众，使《选举法》的贯彻执行成为全体人民的自觉行动。要切实保障人民民主权利，发扬社会主义民主，调动一切积极因素，密切政府同群众的联系，以加强政权建设，巩固无产阶级专政，
发展安定团结的政治局面，保证上海社会主义现代化建设胜利进行。

第二章 选举委员会
第三条 在区、县人民代表大会常务委员会领导下（区、县人民代表大会常务委员会未成立前，由区、县革命委员会领导），设立区、县选举委员会，主持本级人民代表大会代表的选举。区、县选举委员会的任务是：制订本级人民代表大会代表的选举计划；宣传《选举法》、《地方组
织法》，训练选举工作人员；进行选民登记和审查选民资格；划分选区，分配各选区代表名额，汇总、公布代表候选人名单；公布选举结果，确认选举是否有效，颁发代表证件；受理选举中对于公布的选民名单有不同意见的申诉；总结选举工作。
第四条 区、县选举委员会一般由十七至二十五人组成，要有中国共产党、民主党派、人民团体及各有关主管部门的代表参加。区、县选举委员会名单，由区、县人民代表大会常务委员会讨论通过（区、县人民代表大会常务委员会未成立前，由区、县革命委员会讨论通过）。
第五条 区、县选举委员会设立办公室，由有关部门派人参加，内设秘书、宣传、组织、选民登记、选举事务等组，分别负责有关选举的具体工作。
第六条 按街道、公社、镇和行业系统（或单位）设立选举工作组，作为区、县选举委员会的派出机构，指导各选区的选举工作。

第三章 代表的名额和分配
第七条 区、县人民代表大会代表的名额，由市人民代表大会常务委员会按照便于召开会议、讨论问题和解决问题，并且使各民族、各地区、各方面都能有适当数量的代表的原则决定，并报全国人民代表大会常务委员会备案。
第八条 区人民代表大会代表的名额，一般以四百名至五百五十名为宜，人口特多的区不超过六百名。
第九条 县人民代表大会代表的名额，一般以三百五十名至五百名为宜，人口特多的县不超过五百五十名。
第十条 区、县行政区域内的中央和市所属的机关、团体、企业、事业等单位的选民，参加所在区、县人民代表大会代表的选举。区、县直属系统的代表名额可以不按人口比例分配代表名额。

第四章 选区划分
第十一条 选区应按生产单位、事业单位、工作单位和居住状况划分。
第十二条 选区的划分，要便于选民参加选举活动和选举的组织工作；要便于选民了解代表和代表联系选民；要便于选民监督和罢免代表。
第十三条 选区不宜过大，每个选区以产生一至三名代表为宜，个别特殊情况由区、县选举委员会酌定。
第十四条 选区的具体划分：
（一）机关、团体和企业、事业等单位，能产生一名以上代表的，可根据代表名额多少，单独划分一个或几个选区；也可由几个单位联合划为一个选区；
（二）市区街道和郊县城镇，按街道和镇划分若干个选区，但不要打乱居委会的范围。选民少的机关、团体、企业、事业等单位也可和所在地居委会划为混合选区；
（三）郊县农村，按公社划分若干个选区，但不要打乱生产大队的范围；
（四）水上选民，不单独划分选区，有组织的船只选民，参加主管单位所在地的选举；无组织的船只选民，参加户口所在地的选举。
第十五条 选区成立选举工作小组，由有关单位派人参加，负责选区内的选举工作。

第五章 选民登记
第十六条 凡年满十八周岁具备选民资格的中华人民共和国公民，都按选区进行选民登记。
第十七条 各区、县选举委员会按本区、县统一规定的选举日为计算年满十八周岁的标准。
第十八条 每一选民只能在一个选区进行选民登记。选民登记名册要与单位职工名册或户口薄等资料，反复核对，做到不错、不漏、不重复，保证每一个有选举权利的人都能依法行使选举权利。具体规定如下：
（一）凡属机关、团体、企业、事业等（包括在同一区、县范围内的分属或下属）单位的正式职工、在校学生以及有本市常住户口在上述单位做临时工、合同工、家属工等人员均在所在单位进行选民登记；
（二）人民公社社员，在所在生产队或社、队企业、事业单位进行选民登记；
（三）居住本市没有工作单位的居民，在其常住户口所在地进行选民登记；
（四）离休、退休人员组织关系仍在工作单位或仍在工作单位工作的人员，在所在单位进行选民登记。其他退休人员在常住户口所在地区进行选民登记；
（五）中央各部门和各省、市、自治区驻沪办事机构中的固定工作人员，在所在单位进行选民登记；
（六）在本市的外国领事馆、外国驻沪机构内的中国籍职工，均在市外事办公室指定的主管单位进行选民登记。
第十九条 在选民登记后，选举日前二天，对选民变动情况，应予补正、公布。
第二十条 为方便选民、有利开展选举活动，选民小组的编划，以二十至四十人为宜，小组长由选民推选。
第二十一条 区、县选举委员会于选举日前三十天张榜公布选民名单，并发给选民证。
第二十二条 选民名单公布后，组织选民看榜和在选民小组进行讨论。
第二十三条 选民证由区、县选举委员会制发。

第六章 选民资格审查
第二十四条 选民资格审查要加强调查研究，严格依法办事，保证每一个有选举权利的人都能行使自己的选举权利，不让一个不应有选举权利的人，取得庄严的选举权利。
第二十五条 依照《选举法》第三条的规定，凡属下列人员，没有选举权和被选举权，不予选民登记：
（一）经人民法院判决剥夺政治权利的人员；
（二）依照中华人民共和国宪法第十八条的规定，1979年12月31日前还没有改造好仍戴着帽子的地主、富农、反革命分子和其他坏分子；
（三）1979年12月31日前判决的正在执行期间的管制分子。
第二十六条 凡属下列人员，经选民资格审查后，停止行使选举权利，不予选民登记：
（一）正在关押中的人犯（包括未被剥夺政治权利的已决犯）；
（二）“监外执行”、“保外就医”等正在服刑期间的人犯；
（三）正在教养期间的劳动教养人员。
第二十七条 选民榜公布后，如有不同意见或本人提出申诉时，选举委员会应认真研究，三日内作出答复。本人仍不服时，可向人民法院提出起诉。人民法院的判决为最后决定。
第二十八条 无法行使选举权和被选举权的精神病患者，不列入选民名单，但应取得医院的证明或征得其监护人的同意。
间歇性精神病患者，有选举权和被选举权，病发时中止其选举权利。
第二十九条 无法行使选举权利的呆、傻人员，不列入选民名单，但应取得医院的证明或征得其监护人的同意。

第七章 代表候选人的提出
第三十条 代表候选人按选区提名产生，提名工作应在选民榜公布后进行。
第三十一条 人民代表要有先进性和广泛代表性，应有适当比例的工人、农民、干部、知识分子、青年、妇女、归侨、民主党派、爱国人士及少数民族等各方面的代表候选人。
第三十二条 代表候选人提名方法：
（一）中国共产党、民主党派、人民团体，联合或者单独推荐；
（二）选民一人提议，三人以上附议。
第三十三条 推荐代表候选人时，应同时向选举委员会介绍候选人的情况。
第三十四条 各级选举组织对于合法提出的代表候选人要如实汇总上报，不得隐瞒或增减。选举委员会汇总各方面推荐的代表候选人的名单和情况后，于选举日前二十天，按选区张榜公布。
第三十五条 代表候选人名单公布后，应组织选民进行反复讨论，民主协商，根据较多数选民的意见，确定正式代表候选人。
第三十六条 经过反复讨论、协商后，代表候选人仍然超过规定的名额，可进行预选，最后根据较多数选民的意见，确定正式代表候选人。
第三十七条 正式代表候选人名额，应多于应选代表名额的二分之一至一倍。
正式代表候选人确定后，于选举日前五天公布。代表候选人名单排列次序，经过预选确定的，按预选票数多少排列，没有经过预选的，按姓氏笔划排列。
第三十八条 在选举日前，提名单位和选民都可以实事求是地宣传代表候选人的基本情况和主要事迹。正式代表候选人可以与选民进行各种联系，使选民能够较好地了解、识别和挑选代表。但在选举日须停止对代表候选人的宣传。

第八章 选举程序
第三十九条 投票选举时，可根据具体情况，分设若干投票站或召开选举大会进行选举。
第四十条 选举日由区、县选举委员会统一规定，投票日期从选举日起，一般为一至三天，特殊情况，经区、县选举委员会同意，可适当延长。
第四十一条 投票站或选举大会，都必须由选举委员会的代表或所委派的人员主持。选举前由选民推选监票、计票人员，同时向选民交待选举注意事项。
第四十二条 每一选民在选举中只有一个投票权。凭选民证发给选票。选举一律以无记名投票的方法进行。选民如果是文盲，或者残疾，不能写选票的，可以委托他所信任的人代写。
第四十三条 选民如因生病、残废、分娩，不能离开生产岗位或在选举期间外出等情况，不能亲自到场参加投票的，可设流动票箱进行投票，也可以书面委托其他选民代为投票，但事先须经选举委员会认可。
第四十四条 选民对代表候选人可以投赞成票，可以投反对票，可以另选其他任何选民，也可以弃权，任何组织和个人不得加以干涉。
第四十五条 投票结束后，由监票、计票人员和选举委员会或选举工作组的人员，当众开票计票，将投票人数、票数加以核对，作出记录，并由监票人签字，在当天宣布选举结果。个别因特殊情况不能在当天开票的，必须经过选举委员会批准，另订日期，召集选民小组长和有关人员开
票，并宣布选举结果。
第四十六条 每次选举所投的票数，多于投票人数的无效，少于投票人数的有效。每一选票所选的人数，少于规定应选代表人数的有效，多于规定应选代表人数的作废。
第四十七条 代表候选人，必须获得选区全体选民过半数的选票才能当选。如获得过半数选票的代表候选人名额超过应选代表名额时，以得票多的当选；如遇票数相等不能确定当选人时，应就票数相等的代表候选人重新投票；获得过半数选票的代表候选人名额少于应选代表名额时，对
不足的名额，另行选举。另行选举的代表候选人名单，可以由落选人中得票较多的产生，也可由选民重新酝酿产生，仍按二分之一至一倍的差额，进行选举。如仍未超过选民半数，暂作缺额处理。
第四十八条 各选区在开票结束以后，应召开选民或者选民小组长会议，公布选举结果，报告本选区选民数，参加选举人数，有效票数、废票数，当选代表名单和各人所得票数（包括未当选者的得票数）。区、县选举委员会应根据《选举法》的规定，确认本选区的选举有效，然后张榜
公布当选代表名单，发给代表证。

第九章 对破坏选举的制裁
第四十九条 为保障选民自由行使选举权和被选举权，在选举活动中，凡犯有《选举法》第十章第四十三条所列违法行为的，视情节轻重，依法给予行政处分或者刑事处分。

第十章 附 则
第五十条 本《选举暂行实施细则》经市第七届人民代表大会常务委员会第三次会议通过，于1980年3月起施行。




1980年3月5日